年關缺錢，找壽險公司借！籠絡保戶的心，壽險業今年大手筆，祭出保單借款零利率優惠專案，助保戶有錢過年。以新壽為例，今天起至3月19日止，共提撥45億元，讓保戶「想借就借」，最長可享45日免息。手筆之大，歷年罕見。

保單貸款利率及可貸金額，會因保單險種有所不同。根據壽險公會資料，市面上保單借款利率，約在2.3％至5％間，不同險種可貸成數也不同，最高借款額度為解約金的五到九成。因免徵信等冗長申貸程序，一般適合短期資金週轉。

新壽捧45億 讓保戶有錢過年

但壽險業者提醒，動用保單貸款後，還是要持續繳交保費，讓保單維持「有效」狀況；否則壽險公司就會以保單累積的準備金，來墊付保費和保單貸款本利，一直到保單保價金，扣到沒錢為止。

為因應保戶年關資金需求，壽險業動作最快，搶在銀行前面，跳出來提供融資，除利率下殺外，新壽昨更喊出「45天免息」。新壽表示，此次免息專案限使用「ATM現貸卡」提領，每張ATM現貸卡的免息額度，最高為30萬元。

限用ATM現貸卡 最多借貸30萬

新壽主管表示，所謂「ATM現貸卡」，是將保單可貸款金額，設定在要保人於新光銀開立之帳號，保戶若想借錢時，不用跑服務中心，直接可用存摺，或該卡到ATM提現，有借錢才算利息。而據新壽統計，用過ATM保單借款者，再借的機會相當高，不妨把握機會，年前借些「免息錢」來用。

但若所需資金較多，超過保險公司提供的免息額度。壽險業者則建議，保單貸款是按照投保當時的預定利率固定加碼，如果真要借錢，應找最近投保保單借款，因當時預定利率較低，相對划算。

銀行「二胎房貸」的小提醒：

雖然部分強打「二胎房貸」的銀行，大多數強調「不必重新鑑價」，但如果貸款人原本的房屋貸款，本金已經還了一大部份，這時又有資金週轉需求，其實不必藉助「二胎房貸」，只要向銀行申請重新鑑價，就可適用一般指數型房貸的較低利率，再把已償還的房貸金額貸出來使用。

如果在申辦一般房貸的同時，也申請「理財型房貸」（或稱為「回復型」、「循環型」房貸），就具有這樣的彈性動用功能，可以把已經償還的本金，做為臨時動用的調度額度，不必申辦「二胎房貸」，更能降低週轉資金的利息負擔。

農曆春節將近，有短期資金需求者，也可考慮用保單借款。法國巴黎人壽表示，即日起到3月31日為止，為優惠保戶，保單借款利率再降息1.5%，法國巴黎保戶此時借款，適用保單利率為2.5%到3.5%，是極優惠的保單借款利率。

目前各壽險公司保單借款利率，多為保單「預定利率」加碼，由於利率走低，各壽險公司的保單「預定利率」和借款利率也處於低水準。

像國泰人壽的保單貸款利率為3到6.9%，台銀人壽的保單借款利率由2.7到6.7%，幸福人壽的保單借款利率也只有2.5到6.5%。

自二胎房貸首付最低40%的要求出臺後，近日，北京部分銀行已經或即將將個人首套房貸7折利率調高至8.5折，二胎房貸利率則升至貸款基準利率，未來可能繼續上浮。隨即記者走訪了雲南的部分銀行發現二胎房貸也已經開始收緊。

“相比去年，今年的二胎房貸政策已經開始收緊。”一銀行相關負責人告訴記者，雖然之前銀行對二胎房貸的借款人有7折的優惠，但目前基本已經嚴格開始執行40%的首付比例，停止了二胎房貸的7折優惠。

據了解，部分銀行即使二胎房貸的利率上有優惠，也只是在7折以上才能浮動，同時，極個別銀行已經停止了所有的貸款業務。

“房貸的優惠目前只針對優質客戶。”一股份制銀行工作人員對記者說，之前的二胎房貸的首付還可以在40%上下浮動，但現在已經嚴格控制在40%，房貸的優惠政策也只針對一些優質的客戶。

據了解，一些股份制銀行對于二胎房貸也作出了相應的限制，比如，二胎房貸所購買的房產必須是和銀行有合作的開發商開發的樓盤，購買房產的面積、金額、數量、個人誠信等方面的綜合考察。此外，部分銀行對房貸的優惠也提高了一定的標準。

某商業銀行人士表示，實際上銀行對今年房價走勢已不再樂觀，由于二胎房貸通常與炒房者挂鉤，在房價上漲過程中，炒房者通常會給銀行帶來較大利潤，但房價走勢一旦不樂觀，二胎房貸存在較大斷供可能，潛藏較大風險。因此，為避免房貸所帶來的呆賬和壞賬，銀行收緊房貸也是必然的。

有銀行業內人士透露，新年首周我國新增銀行信貸超過6000億元，照此增長規模，一月份新增信貸可能超過萬億元。事實上，只有信貸的均勻增長才有利于經濟的平穩發展。但銀行就去年的信貸規模來看，一銀行人士表示，去年國家的信貸規模非常大，為了降低風險資產而打包變賣的信貸類理財產品總共銷售了約3至4萬億元，市場上總的信貸規模實際上是14至15萬億元，但今年據說信貸規模要縮減到7至8萬億元，而且信貸資產要算入銀行的風險資產，所以就意味著銀行的信貸規模肯定會有大規模的縮減。這樣一來，今年的信貸市場肯定會受到影響，只是現在銀行的很多項目可能因為是去年就已經簽訂好了，所以根據協議必須給部分開發商貸款，但到了二季度肯定會收縮。

真的是笑貧不笑娼嗎？英國最近有一項調查，6成的大學生為了償還助學貸款或是其他借款，竟然願意下海拍A片，也意味著接近3分之2的受訪者可以在鏡頭前出賣自己的身體，讓人大嘆「人心不古」。

大學學費沈重，許多人都叫苦連天。而在消費昂貴的英國，大學生唸完大學，平均每個人欠債更高達約新台幣115萬元，還沒賺錢就欠了一屁股債，錢成了大學生最大的困擾。　

根據英國一個「學生教室」(The Student Room)的網站調查，發現有6成的大學生為了還助學貸款或其他款道的借款，願意寬衣解帶下海拍A片。

這個網站的會員據稱有30萬人，沒有公佈有多少人參加調查，但如果依照調查結果的比例來算，意味著英國現在有接近29萬的大學生願意為了籌學費拍A片，讓人相當吃驚。

英國知名學府劍橋大學2007年有一項非正式的調查，爆出有數百名高材生為了錢曾經出賣身體。現在學生怎麼了？相關單位恐怕得給予更多的重視。

除舊布新，民眾善用4管道，輕鬆打造居家新氣象。銀行業者表示，每年年底至隔年農曆年節期間，銀行在貸款額度都會大幅增加，且有很多人貸款用途是用在除舊布新，建議民眾可依資金需求額度多寡，善用4類貸款，如房屋修繕貸款、回復型房貸、理財型房貸與小額信貸。

銀行業者表示，年關近，民眾若想在新的一年為居家打造新氣象，若房屋需大幅裝修或有較大筆資金需求者，如額度約50-200萬，還款期限5-10年者，對於資金需求較大，且還款期長的客戶，建議民眾可以優先考慮內政部營建署修繕住宅貸款專案，其利率只有0.502％或1.077％。

不過，該方案有家庭收入門檻的限制，不是任何人都可以借得到。

若無法借到政府的修繕住宅貸款專案，那麼可考慮透過銀行自行承作的房屋修繕貸款，利率約比一般房貸高一些，由於利率相對其他的貸款優，因此銀行在這塊業務也有一些門檻，如老行庫通常在房屋修繕貸款不接受二胎，也就是說，貸款人拿房屋來借貸時，抵押品是完全無任何貸款狀況，銀行才會承作。

若貸不到內政部營建署修繕住宅貸款專案與銀行自行承作的房屋修繕貸款，那麼可以考慮用回復型房貸，業者說，民眾可利用已清償部份本金，空出之額度再借款，其貸款利率約2-3％。

至於理財型房貸，由於利率約3-4％，且以日計息，因此，業者並不建議民眾透過理財型房貸借款進行修繕，除非借款人能在很短期間內還清貸款。

若只是局部裝潢、增添一些新家具，額度只有20-30萬者，本身無房屋或房貸已借滿者，業者建議，民眾可以透過一般的小額信貸，目前市場利率約4-13％，因利率落差很大，應多進行比較。

南通科技鑒于新廠區建設受客觀因素影響推遲實施，致使向實際控制人產控集團借款實際使用時間不足，經公司請求，產控集團同意將2.8億元資金繼續無償借給公司使用一年。

南通科技(600862)1月7日發布公告稱，根據公司實際控制人南通產業控股集團有限公司的股改承諾，產控集團從2007年8月20日至2009年12月31日無償提供公司2.8億元資金支持。

鑒于公司新廠區建設受客觀因素影響推遲實施，致使上述借款實際使用時間不足，加之目前公司熱加工中心項目資金需求較大，經公司請求，產控集團報經南通市政府批準，產控集團同意將上述2.8億元資金繼續無償借給公司使用一年。日前，公司與產控集團簽署了《關于2.8億元借款延期使用一年的協議》。

南投縣低收入戶婦人劉秀娟因丈夫許春德在民國92年病世後，留下一筆向銀行二胎房貸的40萬元債務，日前接獲清償通知，發現債務利滾利已高達近140萬元，且被銀行聲請扣押帳戶，使她無法領取政府每月9千多元扶助金。

劉秀娟上月回北縣金山鄉夫家求助，巧遇北縣法制局長陳坤榮，陳坤榮問清劉婦狀況後，昨天邀銀行到縣府協商，銀行同意取消近百萬元利息、違約金，由縣府代尋善心人士，下月8日前償還近40萬元本金，即開立清償證明；基隆地方法院昨也取消扣押劉婦扶助金帳戶。

劉秀娟感謝北縣府及日前獨家報導此事的聯合報是貴人，解決全家心中的大石頭。她雖然家貧、又須隨時照顧智能不足的長子，但女兒很乖巧、爭氣，尤其國二的長女沒補習，卻已領了數十張獎狀，學校甚至代她報名參加第三屆聯合盃作文賽，獲南投縣長李朝卿頒獎。

美國「以房養老」財務規劃師楊太樂今天表示，預估台灣房價指數於5年後漸趨成熟，屆時銀行業進行逆向抵押房貸業務可有效管控風險，促使利率降低，屋主借款成數也將提高。

楊太樂 (Tyler Yang)上午出席「以房養老」逆向抵押貸款研討會提出，未來逆向房貸契約設計應顧及屋主與貸方，就利率與房價風險的部份而言，由於風險是貸方所承擔，因此需要避險工具，未來台灣房價指數的成熟，將能促進風險管理有效度。

楊太樂表示，貸方若有效降低風險，將能降低投資成本，屆時可望提高屋主借款成數。

楊太樂表示，逆向抵押房貸是為老年屋主發展，契約內容應優先保障屋主福利與需求，而不是為提高貸方意願犧牲屋主權益。

楊太樂建議，未來台灣應設計逆向抵押房貸申請網站，讓有需求的老年屋主上網登錄訊息，銀行業者需透過網路報價，增加銀行業競爭，保障屋主利益。

針對政府在逆向抵押房貸中扮演的角色，楊太樂表示，政府應監督市場操作，保護老人權益，以及協助提高能借到的金額。

時序進入年終，民眾資金需求提升，針對已購屋的房貸族，專家建議可活用手中不動產以週轉資金。利用不動產籌週轉金除了理財型房貸之外，也可選擇原屋增貸，利率比照一般房貸，但房子必須重新鑑價設定，流程較繁瑣；另如房屋加值貸款，客戶繳款正常就可向原銀行申請，利率比一般高約2％；最後可透過二胎房貸，利率近10％最高，銀行將依房子有無殘值而給予額度。

日盛銀行消金部專案經理徐銘聰觀察，年終已屆，常會接到房貸戶的電話，詢問所持有的不動產可再借出多少額度，以供資金運用。

若民眾資金需求較大、超過50萬元以上者，徐銘聰建議可運用「原屋增貸」的方式籌措資金，「原屋增貸」相當於房貸借新還舊，假設羅先生3年前貸款500萬元，還款至今剩下本金420萬元，此時羅先生需要100萬元資金用於理財投資，可試著向原銀行申辦「原屋增貸」。

銀行將視同新進件，重新進行估價、設定等相關流程，為期約2周時間較一般借貸商品還久，若銀行評估羅先生的房子可貸出550萬元額度，則會先將舊房貸（420萬元）還清，再借出新的房貸額度（550萬元）給羅先生，借新還舊之後，羅先生便有130萬元的資金可運用，利率比照一般房貸利率承作。

若只有小額資金需求，也可善用各銀行的「房屋加值貸款」，利率約比一般高出1至2個百分點，審核期間約3個工作天。

目前如台新銀、日盛銀等皆推出專案，台新銀行指出，房屋加值貸款就是以房屋「淨值」概念，衡量銀行可再借出的彈性空間，並依申請人條件，來決定貸款額度與利率等。

台新銀行舉例，若林小姐擁有市價1,000萬元的房子，目前有貸款餘額500萬元，因計劃與朋友合夥創業，決定找銀行申辦「房屋加值貸款」。銀行會先扣除土地增值稅100萬元，算出該房子的淨值為900萬元，但銀行擔心房價起伏波動，通常以保守8成估算、也就是720萬元，再扣除目前仍有500萬元的貸款餘額，因此銀行可再增貸的空間是220萬元。

而日盛銀則是取名「回家貸」，利率約3.88％，舊客戶1年內還款正常（繳款未逾期超過1個月）就可申辦，額度是當初申請額度的2成，最多不超過100萬元。

若房子沒有增貸空間，又擔心民間融資管道良莠不齊，甚至要負擔高額利息或手續費，則可運用二胎房貸取得資金，利率約8％至10％，並依各銀行規定，評估該房子有無殘值而給予額度。